חיסכון לכל ילד: איך לנצל נכון את הכסף שהמדינה מפרישה לילדים

מאז שנת 2017, המוסד לביטוח לאומי מפריש מדי חודש סכום כסף לחשבון חיסכון על שם כל ילד בישראל שזכאי לקצבת ילדים. התוכנית, המוכרת בשם חיסכון לכל ילד, נועדה לתת לכל צעיר נקודת פתיחה כלכלית כשהוא מגיע לבגרות. אבל למרות שמדובר בכסף שמצטבר לאורך שמונה עשרה שנה, הורים רבים מעולם לא נכנסו לבדוק איפה הוא מנוהל, באיזה מסלול ובאילו תנאים. החלטות פשוטות שמתקבלות היום עשויות להשפיע משמעותית על הסכום שהילד יקבל בעתיד.

איך התוכנית עובדת

בכל חודש, לצד קצבת הילדים, הביטוח הלאומי מעביר סכום קבוע לחשבון חיסכון על שם הילד. ההורים רשאים לבחור היכן ינוהל הכסף: בקופת גמל להשקעה באחד מהגופים המשתתפים בתוכנית, או בחשבון חיסכון בבנק. אם ההורים אינם בוחרים, הכסף מופקד באופן אוטומטי בקופת גמל שנבחרה עבורם, במסלול ברירת מחדל.

בנוסף להפקדה של המדינה, ההורים יכולים להוסיף הפקדה חודשית משלהם, בגובה זהה, שמנוכה מקצבת הילדים. כך החיסכון גדל פי שניים. ההחלטה הזו היא אולי החשובה ביותר בכל התוכנית, ונחזור אליה בהמשך.

הכסף שייך לילד, וההורים אינם רשאים למשוך אותו לצרכים שלהם. הוא נשאר בחיסכון עד שהילד מגיע לגיל שמונה עשרה, ואז הוא יכול למשוך אותו, או להשאיר אותו בחיסכון ולקבל הטבה נוספת אם ימתין לגיל עשרים ואחת.

קופת גמל או בנק

הבחירה הראשונה היא בין קופת גמל לבין חשבון בנק. בחשבון בנק, הכסף מופקד בתוכנית חיסכון עם ריבית נמוכה יחסית ובסיכון נמוך מאוד. בקופת גמל, הכסף מושקע בשוק ההון לפי המסלול שנבחר, עם פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר אבל גם עם תנודתיות.

משום שמדובר בחיסכון לטווח ארוך מאוד, ובמקרים רבים למעלה מעשור, רוב אנשי המקצוע סבורים שקופת גמל מתאימה יותר לרוב הילדים, במיוחד בגילים הצעירים. לאורך תקופות ארוכות, שוק ההון נטה היסטורית להניב תשואה עדיפה על פני פיקדונות, למרות ירידות זמניות. עם זאת, אין בכך הבטחה לתשואה עתידית, וכל משפחה צריכה לשקול את רמת הסיכון שמתאימה לה.

בחירת מסלול השקעה

בקופות הגמל המשתתפות בתוכנית יש בדרך כלל כמה מסלולים, הנבדלים ברמת הסיכון. מסלול סיכון מוגבר משקיע יותר במניות, מסלול סיכון בינוני משלב מניות ואגרות חוב, ומסלול סיכון מועט שמרני יותר. יש גם מסלולים שתואמים את דרישות ההלכה היהודית או מסלולים מיוחדים אחרים.

ההיגיון המקובל הוא שככל שהילד צעיר יותר, ויש יותר שנים עד שהכסף יידרש, ניתן לבחור מסלול עם רכיב מנייתי גבוה יותר. ככל שהילד מתקרב לגיל המשיכה, כדאי לשקול מעבר למסלול סולידי יותר, כדי שירידה חדה בשוק לא תפגע בסכום ממש לפני שהוא נדרש.

חשוב לדעת שמעבר בין מסלולים ובין קופות אפשרי, ואינו כרוך בתשלום מס. ניתן לבצע אותו דרך האזור האישי באתר הביטוח הלאומי, ולכן אין סיבה להישאר במסלול שאינו מתאים רק כי הוא נבחר פעם.

ההפקדה הכפולה: למה כדאי לשקול אותה

כאמור, ההורים יכולים לבחור להכפיל את ההפקדה החודשית, כשהסכום הנוסף מקוזז מקצבת הילדים. מבחינה תזרימית, מדובר בהפחתה קטנה בקצבה החודשית. מבחינת החיסכון, ההשפעה לאורך שמונה עשרה שנה, בתוספת התשואה, עשויה להיות משמעותית מאוד.

למשפחות רבות, הסכום הזה אינו מורגש בתקציב החודשי, והוא הופך בבגרות לסכום שיכול לעזור במימון לימודים, ברישיון נהיגה, בשכירות ראשונה או בכל צעד משמעותי אחר. כמובן, משפחות במצוקה כלכלית צריכות לשקול את ההחלטה בזהירות, ולתת עדיפות לצרכים המיידיים. ההחלטה ניתנת לשינוי בהמשך.

מה קורה בגיל שמונה עשרה

כשהילד מגיע לגיל שמונה עשרה, הוא רשאי למשוך את הכסף. עד אז, ההורים מנהלים את החשבון, אבל ברגע הזה הכסף עובר לשליטתו. זו נקודה שכדאי להיערך אליה מראש, ולשוחח עם הילד על המשמעות של הסכום ועל השימושים האפשריים בו.

המדינה מעניקה מענק נוסף לילדים שמגיעים לגיל שמונה עשרה, ובנוסף, מי שמשאיר את הכסף בחיסכון עד גיל עשרים ואחת מקבל מענק נוסף. בכך המדינה מעודדת את הצעירים לא למהר למשוך, ולשמור את הכסף לצרכים משמעותיים. כדאי לבדוק את הכללים המעודכנים לגבי המענקים והמיסוי, משום שהם עשויים להשתנות.

צעדים מעשיים להורים

• להיכנס לאזור האישי באתר הביטוח הלאומי ולבדוק היכן מנוהל החיסכון של כל ילד.
• לבחור קופת גמל או בנק באופן מודע, ולא להסתפק בברירת המחדל.
• להתאים את מסלול ההשקעה לגיל הילד ולטווח הזמן.
• לשקול את ההפקדה הכפולה, בהתאם למצב הכלכלי.
• להשוות דמי ניהול בין הגופים המשתתפים.
• לבדוק את המצב פעם בשנה ולעדכן כשצריך.

במשפחות עם כמה ילדים, כדאי לזכור שאפשר לבחור מסלולים שונים לכל ילד, לפי גילו. מי שמתלבט יכול להיעזר ביועץ פנסיוני מורשה או במידע הרשמי שמפרסמים הביטוח הלאומי ורשות שוק ההון.

נקודה נוספת שכדאי לשים אליה לב היא דמי הניהול. הגופים שמשתתפים בתוכנית גובים דמי ניהול שנקבעו במסגרתה, אבל ייתכנו הבדלים בין קופות ובין מסלולים, וגם בתשואות שהשיגו לאורך זמן. השוואה פשוטה בין הגופים, בעזרת הכלים שמפרסמת רשות שוק ההון, יכולה לעזור לבחור את המקום המתאים. כמו בכל חיסכון ארוך טווח, הבדלים קטנים מצטברים לאורך שנים לסכום משמעותי.

חיסכון לכל ילד הוא אחת התוכניות הנדיבות שהמדינה מציעה למשפחות, אבל הערך שלה תלוי במידה רבה בהחלטות של ההורים. כמה דקות של בדיקה, בחירת מסלול מתאים ושקילת ההפקדה הכפולה עשויות להפוך את החיסכון לבסיס כלכלי אמיתי לילדים כשהם יוצאים לדרכם העצמאית.